原章节说明与适用范围

5. 不要浪费钱

这一节只算钱：能省下多少，每年收益差多少，一笔钱长期平均下来能拿回多少。这些不换算成寿命或时间。涉及投资的条目只讲怎么算账，只用核实过的历史数据，都不构成投资建议。

本节条目按主题分成下面几块，括号里是条号。

日常开销：关掉自动续费（第 1 条），重算手机和宽带套餐（第 4 条），拒绝电子产品延保（第 11 条），选集采中选药（第 12 条），喝烧开的自来水（第 14 条），健身房按次付费（第 21 条），大额购买设冷静期（第 23 条），不为划线价囤货（第 24 条）。

冲动消费和孩子花钱：不买彩票（第 5 条），不给主播打赏（第 8 条），孩子充值打赏可以主张退（第 9 条），让孩子报验证码的都是骗子（第 10 条），手串潮玩按花掉的钱算（第 33 条），珠宝玉石只认 CMA 报告（第 34 条），盲盒抽卡这类随机销售（第 35 条）。

网购和维权：预付款签书面合同（第 22 条），网购认平台规则（第 29 条），直播间买的东西出问题（第 30 条），不安全食品要十倍价款（第 31 条），买大件先查抽检和认证（第 32 条），想看配料表就买预包装（第 36 条）。

税、公积金和医保：个税汇算（第 2 条），公积金租房装修也能提（第 3 条），医保家庭共济绑定（第 13 条），个人养老金账户（第 20 条），自己交职工养老保险按最低档交（第 46 条）。

存钱、借钱和投资：看到高收益直接走开（第 6 条），借钱先换成年化利率（第 7 条），不频繁交易股票（第 15 条），不借钱投资（第 16 条），宽基指数基金做底仓（第 17 条），选费率低的基金（第 18 条），别把钱押在一处（第 19 条），先存应急金（第 27 条），提前还房贷先比较（第 28 条），亏了的股票按规则卖掉（第 37 条），买美股走 QDII 或港股通（第 38 条），别买虚拟货币（第 45 条）。

保险：保险优先买消费型（第 25 条），三者险买够（第 26 条），只给扛不住的损失买保险（第 39 条），先给挣钱的人买定期寿险（第 40 条），犹豫期内退保（第 41 条），银行柜台分清存款和保险（第 42 条），别找代理退保（第 43 条），受益人写具体的人（第 44 条）。

买车：提车当场验车（第 47 条），二手车写明不是事故车（第 48 条），4S 店不交金融服务费（第 49 条）。

46. 没单位的人自己交职工养老保险，按最低档交、先把年限交够最划算；别当成一交就赚，按最低档也要领约 10 年才回本

成本：钱全部自己出，按缴费基数的 20% 交，最低档每月也要几百到上千元。要按时交满 15 年以上，2030 年起这个年限逐年往 20 年涨。交满退休之前，这笔钱取不出来。
说人话：没单位的人自己交职工养老，按最低档交、把年限交够最划算。领的钱大头跟着退休那年当地的平均工资走。按那时的工资水平折算，最低档交 15 年、60 岁开始领，约领 10 年回本，往高档多交的部分要领约 17 年。值得交，但不是一交就赚。
收益：怎么交、怎么领，国务院 2005 年的决定写明了。没单位、自己交的人（正式说法是灵活就业人员）按缴费基数的 20% 交，其中 8% 记进个人账户。2019 年起，缴费基数可以自己选。范围是本省全口径城镇单位就业人员平均工资的 60% 到 300%。退休后的养老金分两块。第一块叫基础养老金。把当地上年度在岗职工月平均工资，和你自己的平均缴费工资加起来除以 2，每交满 1 年发 1%。第二块叫个人账户养老金，是账户里的钱除以计发月数。60 岁退休的计发月数是 139，55 岁是 170，退休越晚，月数越少。下面是按公式自己算的例子，不是官方数字。假设退休那年当地月平均工资 8000 元，两种平均工资按同一个数算。下面的金额都按退休那年的工资水平折算，个人账户的利息按刚好跟上工资上涨算。按最低档 60% 交，缴费基数是 4800 元，每月交 960 元。交 15 年共交约 17.3 万元（精确值 172800 元）。60 岁起每月领约 1457 元：基础养老金 960 元，个人账户养老金约 497 元。一年约 1.75 万元（精确值约 17487 元），要领约 9.9 年才回本，也就是领到 70 岁上下。按 100% 档交，15 年共交约 28.8 万元（精确值 288000 元），每月领约 2029 元。比最低档多交的约 11.5 万元（精确值 115200 元），每月只多领约 572 元，要领约 16.8 年才回本。原因是基础养老金有一半按当地平均工资算，和你交多少无关，交得少的人占便宜。按最低档每多交一年，回本年限还是约 9.9 年，比提高档次划算。按最低档交，基础养老金占了领到的钱的大头。这个回本年限和当地工资高低无关。工资高的地方，交的和领的按同一个比例变高，回本年限不变。早年交的钱面额小，退休时却按当时的平均工资发。所以只看交钱和领钱的面额，回本比 9.9 年早。法律规定：退休时累计交满 15 年，才能按月领。不满的，可以接着交满。2030 年 1 月 1 日起，这个最低年限每年提高 6 个月，逐步提高到 20 年。人去世了，个人账户里剩的钱可以继承。国家会根据职工平均工资增长和物价上涨，适时调高养老金。养老保险基金不够发的时候，由政府补贴（全国）
证据等级：A
来源：国务院 (2005). 关于完善企业职工基本养老保险制度的决定（国发〔2005〕38 号，第三、六条及附件「个人账户养老金计发月数表」）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2008-03/28/content_7376.htm；国务院办公厅 (2019). 降低社会保险费率综合方案（国办发〔2019〕13 号，第一、三部分）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-04/04/content_5379629.htm；全国人民代表大会常务委员会 (2024). 关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定（附件《国务院关于渐进式延迟法定退休年龄的办法》第二条）. https://www.gov.cn/yaowen/liebiao/202409/content_6974294.htm；全国人大常委会 (2010, 2018 修正). 社会保险法（第十、十二、十三、十四、十六、十七、十八条）. https://www.gov.cn/guoqing/2021-10/29/content_5647616.htm
备注：算例只用来看量级。你实际能领多少，取决于当地平均工资、你交的档次、个人账户的记账利息、哪年退休。退休后养老金会往上调，这一点没算进去，所以实际回本会早一些。延迟退休以后计发月数更少，个人账户每月领得更多。在单位上班的，单位交 16%，你自己交 8%。没单位就没人替你出那 16%，20% 全是自己掏。还没领够就去世的，个人账户余额可以继承，遗属还能领丧葬补助金和抚恤金。每月交不起最低档的，可以先参加城乡居民养老保险，见第 31 节第 11 条（不进单位就是灵活就业）。能不能拿社保补贴，见第 7 节第 12 条（就业困难人员认定）。断缴和补交见第 7 节第 18 条（社保断缴）。换城市以后养老关系怎么转，见第 19 节第 19 条（养老和医保关系转到新参保地）。