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5. 不要浪费钱

在银行柜台签字前,先看清手里的是存款还是保险

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原章节说明与适用范围

5. 不要浪费钱

这一节只算钱:能省下多少,每年收益差多少,一笔钱长期平均下来能拿回多少。这些不换算成寿命或时间。涉及投资的条目只讲怎么算账,只用核实过的历史数据,都不构成投资建议。

本节条目按主题分成下面几块,括号里是条号。

日常开销:关掉自动续费(第 1 条),重算手机和宽带套餐(第 4 条),拒绝电子产品延保(第 11 条),选集采中选药(第 12 条),喝烧开的自来水(第 14 条),健身房按次付费(第 21 条),大额购买设冷静期(第 23 条),不为划线价囤货(第 24 条)。

冲动消费和孩子花钱:不买彩票(第 5 条),不给主播打赏(第 8 条),孩子充值打赏可以主张退(第 9 条),让孩子报验证码的都是骗子(第 10 条),手串潮玩按花掉的钱算(第 33 条),珠宝玉石只认 CMA 报告(第 34 条),盲盒抽卡这类随机销售(第 35 条)。

网购和维权:预付款签书面合同(第 22 条),网购认平台规则(第 29 条),直播间买的东西出问题(第 30 条),不安全食品要十倍价款(第 31 条),买大件先查抽检和认证(第 32 条),想看配料表就买预包装(第 36 条)。

税、公积金和医保:个税汇算(第 2 条),公积金租房装修也能提(第 3 条),医保家庭共济绑定(第 13 条),个人养老金账户(第 20 条),自己交职工养老保险按最低档交(第 46 条)。

存钱、借钱和投资:看到高收益直接走开(第 6 条),借钱先换成年化利率(第 7 条),不频繁交易股票(第 15 条),不借钱投资(第 16 条),宽基指数基金做底仓(第 17 条),选费率低的基金(第 18 条),别把钱押在一处(第 19 条),先存应急金(第 27 条),提前还房贷先比较(第 28 条),亏了的股票按规则卖掉(第 37 条),买美股走 QDII 或港股通(第 38 条),别买虚拟货币(第 45 条)。

保险:保险优先买消费型(第 25 条),三者险买够(第 26 条),只给扛不住的损失买保险(第 39 条),先给挣钱的人买定期寿险(第 40 条),犹豫期内退保(第 41 条),银行柜台分清存款和保险(第 42 条),别找代理退保(第 43 条),受益人写具体的人(第 44 条)。

买车:提车当场验车(第 47 条),二手车写明不是事故车(第 48 条),4S 店不交金融服务费(第 49 条)。

42. 在银行柜台签字前,先看清手里的是存款还是保险

  • 成本:不花钱。签字前多看两分钟合同封面。
  • 说人话:银行能代卖保险,但不许说成存款。保险合同的封面要用大字印「保险合同」和保险公司的名字,不许出现「存款」「储蓄」字样。封面上是保险公司,这钱就不是存款,过了犹豫期再退会亏。65 岁以上的人在银行买,原则上只能买收益确定的。
  • 收益:规定写明,银行不得把保险和储蓄存款、基金、银行理财混在一起卖。不得把保险的收益和存款简单类比,不得把不确定的收益说成保证收益。保险单证和宣传材料不许用银行的名称和标识,不许出现「存款」「储蓄」「与银行共同推出」这类字样。保险单封面要用不小于 72 号的字印「保险合同」,用不小于二号的字印保险公司名称。有三种人买保险,原则上只能卖保单利益确定的产品:投保人超过 65 周岁的;买期缴产品、投保人超过 60 周岁的;填的年收入低于当地居民人均可支配收入的。这三种人的保单还要转给保险公司人工核保,不许在网点自动出单。保险公司的人不许在银行网点里卖保险。银行卖的一年以上保险,有 15 日犹豫期,过了犹豫期退保就有损失(全国,2019 年 10 月起)
  • 证据等级:B
  • 来源:中国银保监会办公厅 (2019). 商业银行代理保险业务管理办法(银保监办发〔2019〕179 号,第三十、三十一、三十二、三十六、四十二、四十九条). https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-12/03/content_5457853.htm
  • 备注:定 B 级,是因为规定写得很清楚,但没有「被误导的人亏了多少」的官方数字。家里老人在银行存钱时最容易碰上,陪他们去的时候帮着看一眼封面。已经签了的,在 15 天内按本节第 41 条(犹豫期)退掉。觉得被误导了怎么投诉,见本节第 43 条(代理退保)。这条的受益人是你自己和家里老人。

原始参考资料

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