原章节说明与适用范围

5. 不要浪费钱

这一节只算钱：能省下多少，每年收益差多少，一笔钱长期平均下来能拿回多少。这些不换算成寿命或时间。涉及投资的条目只讲怎么算账，只用核实过的历史数据，都不构成投资建议。

本节条目按主题分成下面几块，括号里是条号。

日常开销：关掉自动续费（第 1 条），重算手机和宽带套餐（第 4 条），拒绝电子产品延保（第 11 条），选集采中选药（第 12 条），喝烧开的自来水（第 14 条），健身房按次付费（第 21 条），大额购买设冷静期（第 23 条），不为划线价囤货（第 24 条）。

冲动消费和孩子花钱：不买彩票（第 5 条），不给主播打赏（第 8 条），孩子充值打赏可以主张退（第 9 条），让孩子报验证码的都是骗子（第 10 条），手串潮玩按花掉的钱算（第 33 条），珠宝玉石只认 CMA 报告（第 34 条），盲盒抽卡这类随机销售（第 35 条）。

网购和维权：预付款签书面合同（第 22 条），网购认平台规则（第 29 条），直播间买的东西出问题（第 30 条），不安全食品要十倍价款（第 31 条），买大件先查抽检和认证（第 32 条），想看配料表就买预包装（第 36 条）。

税、公积金和医保：个税汇算（第 2 条），公积金租房装修也能提（第 3 条），医保家庭共济绑定（第 13 条），个人养老金账户（第 20 条），自己交职工养老保险按最低档交（第 46 条）。

存钱、借钱和投资：看到高收益直接走开（第 6 条），借钱先换成年化利率（第 7 条），不频繁交易股票（第 15 条），不借钱投资（第 16 条），宽基指数基金做底仓（第 17 条），选费率低的基金（第 18 条），别把钱押在一处（第 19 条），先存应急金（第 27 条），提前还房贷先比较（第 28 条），亏了的股票按规则卖掉（第 37 条），买美股走 QDII 或港股通（第 38 条），别买虚拟货币（第 45 条）。

保险：保险优先买消费型（第 25 条），三者险买够（第 26 条），只给扛不住的损失买保险（第 39 条），先给挣钱的人买定期寿险（第 40 条），犹豫期内退保（第 41 条），银行柜台分清存款和保险（第 42 条），别找代理退保（第 43 条），受益人写具体的人（第 44 条）。

买车：提车当场验车（第 47 条），二手车写明不是事故车（第 48 条），4S 店不交金融服务费（第 49 条）。

38. 想买美股这类海外资产，走 QDII 基金或港股通，别去境外券商开户，也别拿每年的换汇额度去买

成本：不花钱。在自己的银行或证券 App 里就能买 QDII 基金，几分钟。代价是能买的品种比境外券商少。
说人话：老虎、富途、长桥这类境外券商，2026 年 5 月起不许再给境内的人开户。已经开了的，两年内只能卖出、把钱转出来，不能再买。换汇额度也不许拿去买境外股票，违规的当年和之后 2 年都不能再用这个额度。想买海外资产，走 QDII 基金或港股通。
收益：2026 年 5 月 22 日，证监会、工业和信息化部、公安部、中国人民银行、市场监管总局、金融监管总局、国家网信办、国家外汇局八个部门印发《综合整治非法跨境证券期货基金经营活动实施方案》。总体要求是「经过2年集中整治，全面取缔境外证券期货基金经营机构非法跨境经营活动」。境外机构不得在境内开展营销招揽，不得「提供相关开户、处理交易指令、资金划转等交易服务」。对已经开了户的人，方案写的是「禁止境外机构为存量投资者在境内非法提供买入交易、转入资金等服务，只允许单向卖出交易并转出资金」。两年期满后，「全面关停境内网站、交易软件及配套服务器」。同一天证监会通报，拟没收老虎、富途、长桥境内外相关主体全部违法所得，并依法严厉处罚。配套的答记者问写明，要「引导境内投资者通过港股通、合格境内机构投资者（QDII）及跨境理财通等合法渠道开展境外投资」。换汇这头，国家外汇局的《个人购汇申请书》写明，个人购汇「不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目」。违规的人列入「关注名单」，「当年及之后连续 2 年不享有个人便利化额度」，还会被行政处罚、移送反洗钱调查，信息纳入个人征信记录（全国，2026 年 5 月起）
证据等级：A
来源：中国证监会 (2026-05-22). 中国证监会等八部门联合印发《综合整治非法跨境证券期货基金经营活动实施方案》. https://www.csrc.gov.cn/csrc/c100028/c7634324/content.shtml；中国证监会 (2026-05-22). 中国证监会有关部门负责人就《综合整治非法跨境证券期货基金经营活动实施方案》答记者问. https://www.csrc.gov.cn/csrc/c100028/c7634328/content.shtml；中国证监会 (2026-05-22). 证监会严肃查处老虎等机构非法跨境展业案件. https://www.csrc.gov.cn/csrc/c100028/c7634330/content.shtml；国家外汇管理局 (2021). 个人购汇申请书（附件 1）. https://www.safe.gov.cn/safe/file/file/20210402/30fab7a9646f417ca9d2f67ff4c1e5f0.pdf
备注：这几份文件管的是境外机构，没有写对投资者本人的处罚。已经在境外券商有账户的，两年内卖出、把钱转回来即可。三条合法渠道各有开通条件，先在自己的银行或券商问清楚。美股过去涨得多，不代表以后也会。买 QDII 同样按第 17 条（宽基指数基金）和第 19 条（别把钱押在一只股票、一个平台、一套房上）的办法，挑宽基指数，别押在单一市场上。境外取现另有额度，见第 21 节第 6 条（境外取现）。不构成投资建议。